Калькулятор досрочного погашения: срок или платеж

Вносите сверх платежа - банк спросит, что уменьшать. Вот что дают оба ответа на ваших числах.

Обычный платеж

35 139 ₽

Без досрочного погашения проценты за весь срок составили бы 1 451 669 ₽.

Сокращаем срок

1 053 199 ₽

проценты за весь кредит

Платеж: 40 139 ₽
Срок станет: 5 лет 4 месяца
Экономия: 398 470 ₽

Уменьшаем платеж

1 261 767 ₽

проценты за весь кредит

Платеж к концу: 5 621 ₽
Срок станет: 7 лет
Экономия: 189 902 ₽

Сокращение срока дешевле на 208 569 ₽.

Считается по шагам, как в банке: проценты за месяц начисляются на остаток долга, все, что уплачено сверх них, уменьшает сам долг. Как это считается

Почему банк вообще спрашивает

Внося деньги сверх обязательного платежа, вы уменьшаете остаток долга. Дальше выбор: либо оставить платеж прежним и закончить раньше, либо закончить в срок, но платить каждый месяц меньше. Банк обязан предложить оба варианта, а выбирает заемщик, часто не понимая разницы.

Разница есть, и она в процентах. Проценты начисляются на остаток долга каждый месяц. Значит важны две вещи: насколько велик остаток и сколько месяцев он еще будет существовать. Сокращая срок, вы убираете месяцы. Уменьшая платеж, оставляете их все на месте.

Как читать расчет

В обеих карточках указаны проценты за весь кредит - именно их и надо сравнивать, а не размер платежа. Строка «экономия» показывает, сколько вы сберегли против графика без досрочных взносов, то есть против варианта «платить как платили».

Поставив ноль в поле досрочного взноса, вы получите одинаковые карточки: без дополнительных денег способы неразличимы. Прибавляя по тысяче, легко увидеть, как быстро расходятся два столбца.

Частые вопросы

Что выгоднее: сокращать срок или уменьшать платеж?

Сокращение срока дешевле почти всегда. Внося сверх платежа и оставляя его прежним, вы убираете последние месяцы кредита вместе с их процентами. При уменьшении платежа срок остается тот же, значит проценты продолжают начисляться все эти годы, просто на меньший остаток. Разница на обычном потребительском кредите доходит до сотен тысяч рублей.

Когда все же стоит уменьшать платеж?

Когда обязательный платеж заметно давит на бюджет и есть риск однажды его не внести. Просрочка обойдется дороже любой экономии на процентах: пени, испорченная кредитная история, а иногда и требование вернуть весь долг сразу. Уменьшенный платеж покупает запас прочности, и в этом его смысл.

Есть ли способ взять от обоих вариантов сразу?

Да, и он самый выгодный. Уменьшайте платеж, но продолжайте вносить прежнюю сумму: разница уходит в счет долга как новое досрочное погашение. Формально нагрузка на бюджет снижена, фактически кредит гасится быстрее, чем при сокращении срока.

Банк может запретить досрочное погашение или взять комиссию?

Нет. Право досрочно погасить кредит есть у любого заемщика, комиссии за это запрещены. Единственное требование - предупредить банк заранее, обычно за 30 дней; у большинства банков это делается кнопкой в приложении, и срок уведомления сокращен до дня платежа.

Как это устроено и откуда берутся числа: Досрочное погашение: сокращать срок или платеж