Досрочное погашение кредита: сокращать срок или платеж
Что выгоднее при досрочном погашении кредита: уменьшить срок или ежемесячный платеж. Разница на одном примере составила 208 569 ₽. С расчетами, которые можно повторить, и порядком действий в банке.
Пришла премия, и вы решили отдать часть долга банку раньше срока. В приложении сразу появляется вопрос: сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж? Оба варианта выглядят одинаково приятно, разница между ними на экране никак не показана, а стоит она сотни тысяч рублей. Разберем на одном примере, почему так и что выбирать.
- 1 500 000 ₽ кредит в примере
- 5 000 ₽ доплата каждый месяц
- 398 470 ₽ экономия, если сокращать срок
- 189 902 ₽ экономия, если уменьшать платеж
Почему досрочный взнос вообще что-то дает
Проценты банк начисляет не на всю сумму кредита, а на остаток долга - на то, что вы еще не вернули. Механика подробно разобрана в статье про переплату по кредиту, здесь важно одно следствие.
Каждый рубль, внесенный сверх графика, уходит прямо в тело долга. Остаток становится меньше, а значит, в следующем месяце процент начислится на меньшую сумму. И в месяце после него тоже. Внося тысячу рублей досрочно, вы отменяете не одно начисление, а всю цепочку до конца кредита.
Кредит из нашего примера
Взяли 1 500 000 ₽ под 22% годовых на 7 лет. Ежемесячный платеж - 35 139 ₽.
Первый платеж делится так:
- проценты за месяц: 1 500 000 × (0,22 ÷ 12) = 27 500 ₽
- уменьшают долг: 35 139 − 27 500 = 7 639 ₽
То есть 78% первого платежа это плата за пользование деньгами. За весь срок набегает 1 451 669 ₽ процентов, почти столько же, сколько взяли.
Ставка 22% взята как круглый пример для расчета, а не как отражение сегодняшних условий банков.
За первый год такой кредит забирает 421 667 ₽, из которых 320 168 ₽ уходит процентами. Долг за двенадцать месяцев уменьшается всего на 101 499 ₽ - примерно на седьмую часть. Отсюда и знакомое ощущение, что платишь, а долг стоит на месте.
Два варианта, которые предлагает банк
Внося сумму сверх графика, вы уменьшаете остаток долга. Дальше банк обязан пересчитать условия, и вот тут появляется развилка.
Сократить срок. Ежемесячный платеж остается прежним, но месяцев до конца кредита становится меньше. Внешне не меняется ничего, зато кредит заканчивается раньше.
Уменьшить платеж. Срок остается прежним, а обязательный платеж пересчитывается на оставшиеся месяцы и падает. В кошельке становится свободнее уже со следующего месяца.
Разница видна не сразу. Проценты капают за каждый месяц, пока долг существует. Сокращая срок, вы вычеркиваете сами месяцы. Уменьшая платеж, вы оставляете все месяцы на месте и просто платите по ним меньше.
Расчет первый: доплата 5 000 ₽ каждый месяц
Самый частый случай: не разовая премия, а привычка добавлять к платежу небольшую сумму. Кредит тот же, доплата 5 000 ₽ в месяц.
| Что сделали | Срок | Проценты банку | Экономия |
|---|---|---|---|
| Ничего не доплачивали | 84 месяца | 1 451 669 ₽ | нет |
| Доплачиваем, уменьшая платеж | 84 месяца | 1 261 767 ₽ | 189 902 ₽ |
| Доплачиваем, сокращая срок | 64 месяца | 1 053 199 ₽ | 398 470 ₽ |
-
Без доплат 84 месяца, платеж 35 139 ₽ 1 451 669 ₽
-
Уменьшаем платеж 84 месяца, платеж тает 1 261 767 ₽
-
Сокращаем срок 64 месяца, платеж прежний 1 053 199 ₽
Источник: собственный расчет по аннуитетной формуле
Деньги вносятся одни и те же, а разница между способами - 208 569 ₽. Сокращая срок, вы заканчиваете с кредитом на двадцать месяцев раньше: почти два года без платежа в 35 тысяч.
Расчет второй: разовый взнос 200 000 ₽
Теперь премия. Через год после начала кредита вносим сверх графика 200 000 ₽.
| Вариант | Срок | Проценты банку | Экономия |
|---|---|---|---|
| Ничего не вносить | 84 месяца | 1 451 669 ₽ | нет |
| Уменьшить платеж | 84 месяца | 1 289 853 ₽ | 161 816 ₽ |
| Сократить срок | 67 месяцев | 1 020 353 ₽ | 431 316 ₽ |
-
Сократить срок кредит короче на 17 месяцев 431 316 ₽
-
Уменьшить платеж платеж падает с 35 139 до 30 114 ₽ 161 816 ₽
Источник: собственный расчет
Сокращение срока выгоднее в 2,7 раза. Причина прежняя: 200 тысяч убрали из долга одинаково в обоих случаях, но в первом варианте вы вдобавок вычеркнули семнадцать месяцев, за которые начислялись бы проценты.
Правило простое и работает почти всегда: сокращайте срок.
Почему уменьшение платежа так соблазнительно
Второй вариант выбирают не по незнанию, а потому что он ощущается заботой о себе. Вот как тает обязательный платеж при доплате 5 000 ₽ в месяц:
| Месяц | Обязательный платеж | Остаток долга |
|---|---|---|
| 1-й | 35 139 ₽ | 1 487 361 ₽ |
| 12-й | 33 807 ₽ | 1 340 482 ₽ |
| 24-й | 32 236 ₽ | 1 162 159 ₽ |
| 48-й | 28 427 ₽ | 739 339 ₽ |
За четыре года платеж падает на 6 712 ₽. Каждый месяц становится чуть легче, и это настоящее облегчение для бюджета, а не иллюзия. Просто стоит оно 208 тысяч.
Ловушка привыкания
Уменьшив платеж, вы освобождаете деньги в бюджете. Дальше происходит обычная человеческая вещь: освободившиеся 5 тысяч незаметно растворяются в тратах, и через год доплачивать сверх графика становится нечем.
Сокращение срока такого соблазна не создает. Платеж не меняется, привычка не ломается, а кредит заканчивается раньше.
Хитрость для тех, у кого выбора нет
Изредка встречается договор, где банк пересчитывает только платеж, а сокращать срок отказывается. Ситуация не безнадежная.
Уменьшили платеж, но платим по-старому
Внесли 200 000 ₽ на 12-м месяце. Банк снизил обязательный платеж с 35 139 до 30 114 ₽. Вы продолжаете переводить прежние 35 139 ₽, а разницу в 5 025 ₽ банк засчитывает как новое досрочное погашение.
Результат: кредит закрывается за 66 месяцев вместо 84, проценты составляют 1 011 953 ₽, экономия - 439 716 ₽.
Это даже чуть выгоднее прямого сокращения срока, потому что деньги сверх графика поступают каждый месяц, а не один раз. Условие одно: не тратить освободившуюся разницу.
Момент важнее суммы
Один и тот же взнос в 200 000 ₽ стоит по-разному в зависимости от того, когда вы его сделали. Способ везде одинаковый - сокращение срока.
| Когда внесли | Срок кредита | Экономия |
|---|---|---|
| в 1-й месяц | 63 месяца | 546 892 ₽ |
| в 12-й месяц | 67 месяцев | 431 316 ₽ |
| в 24-й месяц | 70 месяцев | 322 795 ₽ |
| в 36-й месяц | 72 месяца | 230 881 ₽ |
| в 48-й месяц | 74 месяца | 153 732 ₽ |
| в 60-й месяц | 76 месяцев | 89 309 ₽ |
| в 72-й месяц | 78 месяцев | 35 927 ₽ |
-
1-й месяц 546 892 ₽
-
12-й месяц 431 316 ₽
-
24-й месяц 322 795 ₽
-
36-й месяц 230 881 ₽
-
48-й месяц 153 732 ₽
-
60-й месяц 89 309 ₽
-
72-й месяц 35 927 ₽
Источник: собственный расчет
Те же двести тысяч в начале срока экономят полмиллиона, а за год до конца - тридцать шесть тысяч, в пятнадцать раз меньше. Долг в начале максимальный, впереди много месяцев начислений, и досрочный взнос отменяет их все.
Отсюда практический вывод: не ждите круглой суммы. Пять тысяч сегодня работают лучше, чем пятьдесят тысяч через год.
Копить год или вносить сразу
Вариант первый: откладываем по 5 000 ₽ на вклад под 12%, через год получаем 63 413 ₽ и вносим их разом. Вариант второй: те же 5 000 ₽ вносим в кредит каждый месяц.
Второй вариант дешевле на 13 439 ₽, а срок кредита одинаковый. Причина в разнице ставок: деньги на вкладе росли на 12% годовых, а в кредите они гасили долг под 22%.
Когда досрочное погашение не нужно
Правило «гасить раньше» не абсолютное. Есть три случая, когда спешить не стоит.
Нет подушки безопасности. Отдав последние сбережения банку, вы остаетесь без запаса. Первая же поломка холодильника вернет вас в новый кредит, скорее всего, дороже нынешнего. Сначала подушка, потом досрочное погашение.
Ставка по вкладу выше ставки по кредиту. Это редкость, но встречается по льготным программам с низким процентом. Тогда деньги выгоднее держать на вкладе, а кредит платить по графику.
Есть долг дороже. Гасить надо не самый большой и не самый неприятный кредит, а тот, где выше ставка. Кредитная карта под 40% опустошает кошелек быстрее, чем кредит под 22%.
Сравнение с вкладом на числах
200 000 ₽ на вкладе под 12% с ежемесячной капитализацией за оставшиеся 72 месяца кредита превратятся в 409 420 ₽, то есть принесут 209 420 ₽.
Те же 200 000 ₽, внесенные в кредит под 22% с сокращением срока, экономят 431 316 ₽.
Разница вдвое, и она объясняется только разницей ставок. Пока кредит дороже вклада, гасить его выгоднее, чем копить.
Посчитайте на своих числах
Как вносить деньги правильно
Арифметика это половина дела. Вторая половина - порядок действий, где легко потерять деньги на ровном месте.
-
Предупредить банк заранее
По закону заемщик вправе погасить кредит досрочно, уведомив кредитора. Срок уведомления и способ подачи заявления смотрите в договоре: у одних банков достаточно кнопки в приложении, у других нужно заявление за месяц.
-
Проверить, что деньги списались как досрочный платеж
Просто положив сумму на счет, вы рискуете: без заявления банк спишет обычный платеж, а остальное оставит лежать. Проценты продолжат капать на прежний остаток.
-
Выбрать сокращение срока
Если в приложении предлагают выбор, отмечайте сокращение срока. Уменьшение платежа берите осознанно и только когда нужно снизить нагрузку прямо сейчас.
-
Взять новый график платежей
После пересчета банк выдает новый график. Сверьте с ним следующий платеж: сумма и дата могли измениться.
-
При полном погашении взять справку
Справка о закрытии кредита и нулевом остатке - единственное доказательство, что вы никому ничего не должны. Без нее забытые 30 копеек превращаются в просрочку и портят кредитную историю.
-
Вернуть часть страховки
Погасив кредит досрочно, вы вправе вернуть часть страховой премии за неиспользованный период. Заявление подается страховщику, порядок описан в вашем договоре страхования.
Хвост в тридцать копеек
Самая обидная ошибка при полном досрочном погашении. Человек вносит сумму, которую видит в приложении, а банк доначисляет проценты за дни до фактического списания. Остается копеечный долг, о котором заемщик не знает.
Через полгода эти копейки превращаются в просрочку с пенями, а кредитная история портится настолько, что следующий кредит дают под ставку выше. Лечится одной справкой о полном погашении, взятой сразу.
Частые вопросы
Что выгоднее: уменьшить срок или платеж?
Уменьшить срок. В нашем примере разница составила 208 569 ₽ при доплате 5 000 ₽ в месяц и 269 500 ₽ при разовом взносе 200 000 ₽. Причина в том, что проценты начисляются за каждый месяц существования долга: сокращая срок, вы убираете сами месяцы, а уменьшая платеж - оставляете их все.
Может ли банк отказать в досрочном погашении?
Нет. У заемщика есть законное право вернуть кредит досрочно, полностью или частично, предупредив банк заранее. Проценты пересчитываются за фактический срок пользования деньгами. Комиссию за досрочное погашение брать нельзя. А вот выбор между сокращением срока и уменьшением платежа законом не закреплен: он определяется договором, и встречаются банки, где доступен только второй способ.
Сколько нужно вносить, чтобы это имело смысл?
Любую сумму. Расчет показывает, что доплата 5 000 ₽ в месяц по кредиту в полтора миллиона сокращает срок на двадцать месяцев и экономит 398 470 ₽. Даже тысяча в месяц работает, потому что каждый рубль убирает из долга не один процентный платеж, а всю цепочку до конца кредита.
Копить на вкладе или гасить кредит досрочно?
Сравните ставки. Кредит под 22% против вклада под 12% означает, что рубль, отправленный в долг, приносит 22% вместо 12%. На наших числах взнос экономит 431 316 ₽, а вклад за то же время дает 209 420 ₽. Исключение - подушка безопасности: небольшой запас нужен даже при дорогом кредите.
Досрочное погашение портит кредитную историю?
Само по себе нет, закрытый вовремя кредит выглядит в истории хорошо. Испортить ее может забытый копеечный остаток после полного погашения, который превращается в просрочку. Поэтому и нужна справка о закрытии.
Выгоднее вносить каждый месяц или копить и вносить разом?
Каждый месяц. Пока деньги лежат и ждут круглой суммы, долг продолжает обрастать процентами по кредитной ставке, а накопления растут по ставке вклада, которая обычно ниже. В расчете выше разница составила 13 439 ₽ за один год ожидания.
Что происходит с платежом после частичного досрочного погашения?
Зависит от выбранного способа. При сокращении срока платеж остается прежним, меняется только дата последнего. При уменьшении платежа банк пересчитывает его на прежний срок, и в новом графике сумма становится меньше. В обоих случаях банк обязан выдать новый график.
Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении?
Часть страховой премии за неиспользованный период вернуть можно, обратившись к страховой компании с заявлением. Возвращают не всю сумму, а долю за оставшийся срок. Порядок и сроки подачи описаны в договоре страхования, и затягивать с заявлением не стоит.
Что читать дальше
- Переплата по кредиту: почему срок важнее ставки - откуда берется переплата и почему первые платежи почти не уменьшают долг
- Подушка безопасности: сколько держать и где - запас, без которого досрочное погашение превращается в новый кредит
- Накопительный счет или вклад - куда класть деньги, если гасить долг пока рано
- Сложный процент: почему время важнее суммы - тот же механизм, работающий на вас, а не против
- Правило 50/30/20 - как найти в бюджете те самые 5 000 ₽ на доплату
- Инфляция: почему деньги дешевеют - как сравнить ставку по кредиту с ростом цен
- Риск и доходность - что выбрать, когда есть и долг, и желание вложить
- Ключевая ставка: что это и на что влияет - откуда взялся тот процент, что записан в вашем договоре
