Кредитный калькулятор: платеж и переплата

Сколько платить каждый месяц и во сколько обойдется кредит целиком.

Платеж в месяц

26 494 ₽

Сам долг 1 000 000 ₽
Переплата 589 633 ₽

Всего вернете 1 589 633 ₽, это 59 % сверху. Как это считается

График платежей по годам

Год	Уплачено	Проценты	Долг	Остаток
1	317 927 ₽	188 566 ₽	129 360 ₽	870 640 ₽
2	317 927 ₽	160 186 ₽	157 741 ₽	712 899 ₽
3	317 927 ₽	125 579 ₽	192 348 ₽	520 551 ₽
4	317 927 ₽	83 380 ₽	234 547 ₽	286 004 ₽
5	317 927 ₽	31 922 ₽	286 004 ₽	0 ₽

Как считается платеж

Почти все кредиты в России выдают по аннуитетной схеме: платеж одинаковый весь срок. Меняется только его внутренний состав. Сначала большая часть суммы уходит на проценты, а к концу срока почти целиком идет на сам долг.

Проценты за месяц считаются от остатка долга: остаток умножается на годовую ставку, деленную на двенадцать. Отсюда и главное следствие, которое обычно удивляет: первые годы платежей почти не уменьшают долг.

Почему срок дороже ставки

Попробуйте поставить в калькуляторе один миллион под 20 % и менять только срок. На трех годах переплата выходит около 338 тысяч, на пятнадцати превышает два миллиона, то есть вдвое больше самого кредита. Ставка при этом не менялась ни разу.

Объяснение простое. Ставка задает размер одного начисления, а срок задает, сколько раз оно повторится, причем на большом остатке долга. Растягивая кредит, вы соглашаетесь платить проценты дольше, и именно это, а не ставка, обычно делает кредит дорогим.

Частые вопросы

Почему платеж одинаковый, а долг сначала почти не уменьшается?

Проценты каждый месяц начисляются на остаток долга. В начале остаток большой, поэтому почти весь платеж уходит на проценты, а на сам долг остаются крохи. По мере уменьшения остатка уменьшаются и проценты, и та же сумма платежа начинает съедать долг все быстрее.

Что выгоднее при досрочном погашении: сократить срок или платеж?

Сокращение срока выгоднее почти всегда: вы убираете последние месяцы вместе с их процентами. Сокращение платежа снижает нагрузку на бюджет, но общая переплата уменьшается заметно слабее. Выбор зависит от того, что важнее прямо сейчас: сэкономить деньги или разгрузить месяц.

Почему срок влияет на переплату сильнее, чем ставка?

Ставка задает, сколько процентов начисляется за месяц, а срок задает, сколько раз это произойдет. Растянув кредит вдвое, вы примерно вдвое увеличиваете число начислений, и каждое из них идет на большой остаток долга. Поэтому кредит на 15 лет обходится в разы дороже такого же кредита на 3 года.

Совпадет ли расчет с тем, что предложит банк?

Платеж совпадет, если ставка та же и график аннуитетный. Разойтись итог может из-за страховки, комиссий и округлений: банк считает полную стоимость кредита, куда входит не только ставка. Калькулятор показывает механику, а не предложение конкретного банка.

Как это устроено и откуда берутся числа: Переплата по кредиту: почему срок важнее ставки