Переплата по кредиту: почему срок важнее ставки

Один и тот же кредит на один миллион рублей под одну и ту же ставку может обойтись в 338 тысяч переплаты, а может в 2,16 миллиона. Разница только в сроке. Разберем, как считаются проценты, почему первые платежи почти не уменьшают долг и что выбрать при досрочном погашении.

• 1 000 000 ₽ сумма кредита в примере
• 20% условная ставка для расчета
• 34% переплата при сроке 3 года
• 216% переплата при сроке 15 лет

Главное правило: проценты идут на остаток долга

Вся механика кредита держится на одной фразе: проценты каждый месяц начисляются на ту сумму, которую вы еще не вернули.

Из нее следует все остальное. Вернув много и быстро, вы не оставляете процентам базы для начисления. Возвращая медленно, вы годами держите большой долг, и каждый месяц с него снимается процент.

Работает тот же механизм, что и в сложном проценте, только развернутый против вас. Там время работало на ваши накопления, здесь на долг перед банком.

Из чего состоит ваш платеж

Ежемесячный платеж всегда делится на две части: проценты за прошедший месяц и тело долга, то есть сумму, которая реально уменьшает задолженность.

Вот как меняются пропорции по ходу кредита. Один миллион на 5 лет под 20%, платеж 26 494 ₽. Он одинаковый все 60 месяцев, но внутри устроен по-разному:

Таблицу можно листать вбок →

Отсюда ощущение, знакомое каждому заемщику: год платишь, а долг почти не двигается. За первые 12 месяцев вы отдали банку 318 тысяч, а задолженность уменьшилась только на 130 тысяч. Остальные 188 тысяч ушли как плата за пользование деньгами.

Это не обман и не скрытая комиссия. Просто в начале срока остаток долга максимальный, а процент считается именно с него.

Срок как главный множитель переплаты

Теперь самое важное. Один и тот же миллион под одну и ту же ставку 20%, меняется только срок:

Таблицу можно листать вбок →

Растянув кредит с 3 лет до 15, вы уроните платеж с 37 до 17,5 тысяч, всего вдвое. А переплата вырастет с 338 тысяч до 2,16 миллиона, то есть в шесть с половиной раз. За пятнадцатилетний кредит вы отдадите три миллиона за один взятый.

Обратите внимание и на другое: между 10 и 15 годами платеж падает всего на 1 763 ₽ в месяц, а переплата растет на 842 тысячи. Чем длиннее срок, тем хуже становится сделка, ведь каждый добавленный год снижает платеж все меньше, а стоит все дороже.

Аннуитет и дифференцированный платеж

Существуют две схемы погашения. Разница в том, как распределяется нагрузка по времени.

Аннуитетный платеж одинаковый весь срок. Внутри пропорция меняется: сначала почти все уходит на проценты, к концу на долг. Это схема по умолчанию почти везде.

Дифференцированный платеж уменьшается от месяца к месяцу. Тело долга делится поровну на все месяцы, проценты начисляются на остаток, а он падает, значит падает и платеж.

Таблицу можно листать вбок →

Дифференцированный дешевле на 81 300 ₽, потому что долг гасится быстрее с самого начала и процентам достается меньшая база. Платой за это становится первый платеж, который выше на 6 839 ₽, а именно по первому платежу банк оценивает, потянете ли вы кредит.

Выбор есть не всегда: многие кредиторы предлагают только аннуитет. Если выбор дают, дифференцированный выгоднее при условии, что вы спокойно проходите по первым, самым тяжелым платежам.

Досрочное погашение: срок или платеж

Внося сверх графика, вы почти всегда выбираете одно из двух: сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж. Правило короткое: сокращайте срок. На нашем кредите взнос 100 000 ₽ на 13-м месяце экономит 105 477 ₽ при сокращении срока и 45 019 ₽ при уменьшении платежа, то есть в 2,3 раза больше. Причина прежняя: сокращая срок, вы вычеркиваете сами месяцы, за которые начисляются проценты, а уменьшая платеж - оставляете их все.

Уменьшение платежа имеет смысл ровно в одном случае: когда нагрузку на бюджет надо снизить прямо сейчас. Это покупка спокойствия за 60 тысяч рублей, решение законное и иногда разумное, но цену его стоит понимать. Разбор обоих вариантов с расчетами по месяцам, хитростью для тех, кому банк выбора не дает, и порядком подачи заявления собран в статье про досрочное погашение кредита.

Как не переплатить лишнего

1. 1

   Считать итог, а не платеж

   Платеж × количество месяцев. Это единственное число, по которому кредиты сравнимы между собой.

2. 2

   Брать минимальный срок, который вытягивает бюджет

   С запасом на непредвиденное, но не «на всякий случай подлиннее»: каждый лишний год стоит сотен тысяч.

3. 3

   Смотреть полную стоимость кредита, а не ставку

   В нее входят страховки и комиссии. Кредит со ставкой ниже, но обязательной страховкой может оказаться дороже.

4. 4

   При досрочном погашении сокращать срок

   Выгоднее примерно вдвое. Уменьшать платеж стоит только если нужно срочно снизить нагрузку.

5. 5

   Вносить досрочные платежи как можно раньше

   В начале срока остаток долга максимальный, поэтому каждый рубль сверх графика убивает больше будущих процентов.

6. 6

   Сначала гасить самый дорогой долг

   Не самый большой и не самый неприятный, а тот, где выше ставка. Экономия считается в процентах, а не в размере.

Частые вопросы

Что читать дальше

• Сложный процент: почему время важнее суммы - тот же процент на остаток, только работающий на вас
• Подушка безопасности: сколько держать и где - то, что избавляет от новых кредитов
• Инфляция: почему деньги дешевеют - как сравнить ставку по кредиту с ростом цен
• Риск и доходность - что выбрать, когда есть и долг, и желание вложить
• Правило 50/30/20 - как распределить доход, чтобы не занимать в следующий раз
• Досрочное погашение: сокращать срок или платеж - что выбрать, внося деньги сверх графика, и сколько стоит ошибка
• Накопительный счет или вклад - куда положить деньги, пока копите на досрочный взнос
• Ключевая ставка: что это и на что влияет - почему ставка по кредиту именно такая и от чего она пляшет