Семейный бюджет: что это такое простыми словами и как его вести
Что такое семейный бюджет и из каких частей он состоит, чем общий способ ведения отличается от раздельного и смешанного и как составить первый план за вечер.
Семейный бюджет - это план, по которому семья распоряжается деньгами: сколько придет за месяц, сколько уйдет на обязательные платежи, сколько можно потратить на желания и сколько отложить. Простыми словами, это ответ на вопрос «куда мы денем зарплату», записанный до того, как деньги потрачены, а не выясненный после.
Звучит как бухгалтерия, но на деле это одна таблица из семи-восьми строк и полчаса в месяц. Ниже разберем, из чего бюджет складывается, какими способами его ведут вдвоем и как выглядит готовый план на конкретных числах.
Из чего складывается семейный бюджет
Любой бюджет, хоть семейный, хоть государственный, состоит из двух колонок: доходы и расходы. Разница в деталях: семейные расходы удобно делить не на десятки категорий, а на три большие группы.
| Часть бюджета | Что сюда входит |
|---|---|
| Доходы | зарплаты, подработки, пособия, проценты по вкладам |
| Обязательные расходы | жилье, коммунальные платежи, продукты, транспорт, лекарства, платежи по кредитам |
| Накопления | резерв на непредвиденное, крупные цели: отпуск, ремонт, техника |
| Свободные траты | кафе, развлечения, подарки, хобби, личные деньги каждого |
Порядок строк не случаен. Накопления стоят выше свободных трат, потому что откладывать «что останется в конце месяца» не получается ни у кого: не остается ничего. Работает обратный порядок: сначала отложить запланированную сумму, потом спокойно тратить остальное.
Чем бюджет отличается от учета расходов
Учет отвечает на вопрос «куда ушли деньги», бюджет - на вопрос «куда они пойдут». Учет смотрит назад, план смотрит вперед, и полноценный семейный бюджет включает обе части: месяц записи трат дает честную картину, а план превращает картину в решения.
Сам по себе учет ничего не меняет: можно годами аккуратно записывать расходы и так же аккуратно оставаться к концу месяца с нулем. Но и план без учета не построишь: он выйдет списком благих пожеланий, не связанных с реальной жизнью семьи. Сколько денег теряется, пока нет ни того ни другого, посчитано в статье о том, зачем планировать семейный бюджет.
Общий, раздельный, смешанный: три способа вести бюджет вдвоем
Определение у бюджета одно, а устроен он в разных семьях по-разному. Моделей три.
| Модель | Как устроена |
|---|---|
| Общая | Все доходы складываются в одну кассу, из нее оплачивается все: от аренды до личных покупок |
| Раздельная | Каждый распоряжается своим доходом, а общие расходы делят по договоренности |
| Смешанная | Часть доходов идет в общую кассу на общие расходы и цели, остаток у каждого свой |
Общая касса проще всего в учете и сильнее всего объединяет: одна таблица, одни цели. Слабое место - личные траты приходится обсуждать, и мелкая покупка легко превращается в спор.
Раздельная модель сохраняет каждому самостоятельность и хорошо подходит парам с сопоставимыми доходами. Слабое место - общие цели: копить на отпуск или квартиру сложнее, когда «общих» денег не существует в принципе.
Смешанная модель берет лучшее из двух и поэтому встречается чаще всего: обязательные расходы и накопления покрываются из общей кассы, а личные деньги каждый тратит без отчета.
При разных доходах взнос в общую кассу честнее делить не пополам, а пропорционально заработку. Допустим, один приносит 65 000 ₽, второй 35 000 ₽, а на общие расходы нужно 80 000 ₽. Пополам вышло бы по 40 000 ₽ - больше всей зарплаты второго. Пропорционально: первый вносит 80 000 × 0,65 = 52 000 ₽, второй 80 000 × 0,35 = 28 000 ₽, и личные деньги остаются у обоих.
Пример: семейный бюджет на 100 000 ₽ в месяц
Возьмем ту же пару с доходами 65 000 и 35 000 ₽ и составим план на месяц.
| Строка | Сумма |
|---|---|
| Аренда квартиры | 30 000 ₽ |
| Коммунальные платежи, связь, интернет | 8 000 ₽ |
| Продукты | 20 000 ₽ |
| Транспорт | 7 000 ₽ |
| Накопления | 15 000 ₽ |
| Личные деньги, по 5 000 ₽ каждому | 10 000 ₽ |
| Совместные развлечения и прочее | 10 000 ₽ |
| Итого | 100 000 ₽ |
Проверьте на калькуляторе: обязательные расходы 30 000 + 8 000 + 20 000 + 7 000 = 65 000 ₽, накопления 15 000 ₽, свободные траты 10 000 + 10 000 = 20 000 ₽. Вместе ровно 100 000 ₽.
- 65 000 ₽ обязательные расходы
- 15 000 ₽ накопления
- 20 000 ₽ свободные траты
Накопления переводятся на отдельный счет в день зарплаты, а не в конце месяца. Пока у семьи нет резерва, вся эта строка идет в него. Минимальный резерв принято считать от обязательных расходов: 65 000 × 3 = 195 000 ₽. Откладывая по 15 000 ₽, семья соберет его за 195 000 / 15 000 = 13 месяцев. Сколько держать в резерве и почему тратить его можно только на настоящие неожиданности, разобрано в статье про подушку безопасности.
Когда резерв собран, та же строка начинает работать на цели: отпуск, ремонт, первый взнос. Держать такие деньги разумно там, где они приносят процент, а не лежат мертвым грузом: чем отличаются варианты, объяснено в сравнении вклада и накопительного счета.
Личные деньги - обязательная строка
Сумма, которую каждый тратит без отчета и обсуждений, - не роскошь, а условие выживания бюджета. План, в котором каждую шоколадку нужно согласовывать, воспринимается как контроль и разваливается за пару месяцев. Размер не так важен, важна неприкосновенность.
Как составить первый бюджет за один вечер
-
Сложите все доходы
Считайте только то, что реально приходит на счет: зарплаты после налогов, подработки, пособия.
-
Выпишите обязательные платежи
Жилье, коммунальные услуги, продукты, транспорт, кредиты, лекарства. Это деньги, которые уйдут в любом случае.
-
Назначьте сумму накоплений
И переведите ее на отдельный счет в день зарплаты. Строка накоплений стоит в плане до развлечений, а не после.
-
Поделите остаток на личное и общее
У каждого взрослого своя сумма без отчета, остальное - совместные траты по настроению.
-
Через месяц сравните план с фактом
Расхождение - это не провал, а данные: подвиньте цифры и живите по уточненному плану дальше.
Если не хочется подбирать пропорции самим, возьмите готовую формулу: правило 50/30/20 отводит половину дохода обязательному, 30% желаниям и 20% накоплениям. А о том, что меняется после первого месяца жизни по плану и почему бюджет бросают, рассказано там же, в статье о планировании бюджета.
Частые вопросы
Обязательно ли объединять все деньги в семье?
Нет. Семейный бюджет - это договоренность, а не общий кошелек в обязательном порядке. Работает любая модель: общая, раздельная или смешанная, лишь бы обязательные расходы и накопления покрывались по правилу, с которым согласны оба. Ссоры вызывает не выбранная модель, а ее отсутствие.
Сколько процентов дохода откладывать?
Стартовая точка - 10%: такую долю большинство семей выдерживает, почти не замечая. Когда появляется близкая цель или доход растет, долю увеличивают. Важнее всего регулярность: 10% каждый месяц дают больше, чем 30% в удачный месяц и ноль во все остальные.
Один из нас зарабатывает, второй сидит с детьми. Как делить деньги?
При одном источнике дохода модель по сути общая: касса одна, и план составляется вдвоем. Личные деньги при этом должны быть у обоих, включая неработающего партнера: ведение хозяйства и уход за детьми - тоже вклад в семью, просто не в рублях. Карманная сумма без отчета снимает главный источник обид в такой схеме.
Платежи по кредитам - это какая строка бюджета?
Обязательные расходы: отменить их решением семьи нельзя. Если вместе с жильем и едой кредиты съедают почти весь доход, свободных строк в бюджете не остается - тогда первой целью накоплений разумно сделать досрочное погашение, которое освобождает место в плане на годы вперед.
