Первый платеж по ипотеке только проценты: почему и когда вносить

Первый платеж по ипотеке состоит из одних процентов, когда банк берет им плату за неполный первый отрезок: за дни от выдачи кредита до начала обычного графика. Основной долг в этот раз не уменьшается, и это не ошибка, не штраф и не комиссия, а условие договора. Проверить сумму можно самому: сумма кредита × годовая ставка × число дней ÷ 365. Вносят его в дату из первой строки графика платежей, гадать по дню сделки не нужно.

Бывает и соседний случай: первый платеж обычного размера, но на долг из него ушла тысяча-другая, а остальное забрали проценты. Это уже не «первый период», а устройство равных платежей, о нем отдельный раздел ниже.

• 1 753 ₽ стоит один день кредита 4 млн ₽ под 16% годовых
• 33 315 ₽ первый платеж за 19 дней, одни проценты
• 55 650 ₽ обычный платеж по тому же кредиту на 20 лет

Почему в первом платеже нет основного долга

Проценты по кредиту идут за каждый день, начиная со дня после выдачи денег. Кредит редко выдают ровно в то число, с которого банку удобно вести график, и между выдачей и первым полным периодом остается хвост в несколько дней или недель. Банки вписывают этот хвост в договор по-разному. Мы открыли документы трех банков и нашли три схемы.

Таблицу можно листать вбок →

Документы взяты с сайтов банков в октябре 2026 года: правила ВТБ выложены типовой формой 2015 года, условия Сбербанка файлом, созданным в марте 2026 года. Это примеры, а не правило для всех: редакции меняются, и у вашего банка схема может оказаться четвертой.

Закон ни одну из схем не навязывает. Гражданский кодекс говорит только, что проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата долга включительно, если стороны не договорились иначе. Остальное решает договор.

Как посчитать первый платеж по дням

1. 1

   Найдите дату выдачи кредита

   Не дату подписания договора и не дату регистрации в Росреестре, а день, когда банк перечислил деньги. Она есть в графике платежей, в приложении банка и в выписке по кредитному счету.

2. 2

   Посчитайте дни первого периода

   Первый день идет сразу за днем выдачи. Последний записан в договоре: конец месяца или первая дата платежа. Оба дня входят в счет.

3. 3

   Умножьте сумму кредита на ставку и на дни, разделите на 365

   В високосном году делят на 366: так записано в документах всех трех банков. Ставку берите долями, 16% это 0,16.

4. 4

   Сравните с первой строкой графика

   Расхождение в копейки дает округление. Расхождение в сотни и тысячи рублей значит, что дата выдачи взята не та или в платеж входит что-то еще.

Обычный платеж для сравнения посчитает калькулятор. Первого неполного периода он не знает, его считайте по формуле выше. Со второй строки сумма в графике банка может немного отличаться от калькулятора: банк считает платеж по числу оставшихся периодов, а проценты по фактическим дням.

Откуда берется формула и почему месяцы стоят по-разному, разобрано в статье о том, как посчитать проценты по кредиту самому.

Почему первый платеж бывает меньше или больше обычного

Все решает число дней в первом периоде.

Меньше обычного он выходит, когда период короче месяца. Кредит из примера выдали 28 марта, период идет до конца месяца: три дня, 5 260 ₽. Выдали 2 марта: 29 дней, 50 849 ₽. Маленький первый платеж не скидка и не обещание на будущее: со второй строки графика идет полный.

Больше обычного он выходит, когда от выдачи до первой даты платежа прошло больше месяца. За 44 дня в примере набежало 77 151 ₽ при обычном платеже около 55 650 ₽. В общих условиях МТС-Банка и в правилах ВТБ на это есть общее правило для любого периода: если проценты превысили плановый платеж, платят начисленные проценты.

Переплаты нет ни в одном варианте: вы платите за дни, когда пользовались деньгами банка, по той же ставке, что и весь остальной срок.

Когда вносится первый платеж по ипотеке после сделки

В дату из первой строки графика платежей. Единого срока вроде «через 30 дней после сделки» в законе нет, поэтому смотреть нужно в свои документы:

• график платежей. Закон о потребительском кредите обязывает банк выдать его заемщику и по ипотеке тоже;
• таблицу индивидуальных условий, с которой начинается договор. В ней должна быть строка о количестве, размере и сроках платежей;
• приложение или интернет-банк, раздел с кредитом.

Отсчет идет от выдачи кредита, а не от подписания договора купли-продажи, и эти дни могут не совпадать. Т-Банк, например, пишет в справке для заемщиков, что начинает начислять проценты, когда клиент активирует кредит и деньги уходят на аккредитив, счет, с которого продавец получит оплату после регистрации сделки. Продавец денег еще не видел, а проценты уже идут.

Два примера из документов. В общих условиях жилищных кредитов Сбербанка платежную дату выбирает заемщик при заключении договора. Она совпала с днем выдачи: получили деньги 12 марта, первый платеж 12 апреля, обычный. Выбрали другое число: в ближайшую платежную дату гасятся только проценты, равные платежи идут со второй. То же происходит после смены платежной даты посреди срока. В правилах ВТБ первый платеж из одних процентов вносится в первый полный платежный период, а сам период назначается в индивидуальных условиях.

Если дата выпала на выходной или праздник, срок по Гражданскому кодексу переносится на ближайший рабочий день, и Газпромбанк на странице о погашении ипотеки пишет то же самое. Но деньги лучше положить на счет заранее: Банк ДОМ.РФ советует своим заемщикам вносить их не менее чем за пять рабочих дней до даты платежа.

Просрочка первого платежа ничем не отличается от любой другой. Неустойка по ипотеке ограничена законом: не выше ключевой ставки Банка России на день заключения договора, если проценты на просроченную сумму продолжают начисляться, и не выше 0,06% от этой суммы в день, если не начисляются. Сведения о просроченной сумме и ее длительности попадают в кредитную историю.

Как выглядит первый платеж в графике

График это таблица: дата, сумма платежа, сколько из нее уходит на проценты, сколько в основной долг и какой остается остаток. Платеж из одних процентов узнается сразу: в столбце основного долга ноль, а остаток равен сумме кредита.

Таблицу можно листать вбок →

Вторая строка посчитана для того же примера: за 30 дней апреля набежало 52 603 ₽ процентов, остальное ушло в долг.

Почему по ипотеке сначала платятся проценты, а потом основной долг

Это вопрос уже не про первый платеж, а про первые годы. Проценты начисляются на остаток долга и только за время, когда вы пользовались кредитом: так это объясняет Банк России на своем сайте о финансовой грамотности. В начале остаток самый большой, значит, и проценты самые большие. А платеж при аннуитетной схеме одинаковый весь срок. Из него сначала вычитают проценты за месяц, и долгу достается то, что осталось.

Тот же кредит из примера, обычный платеж 55 650 ₽, расчет по месячной ставке 16% ÷ 12:

Таблицу можно листать вбок →

Банк не забирает проценты вперед: взять их за дни, которых еще не было, нельзя. Просто долг в начале уменьшается медленно.

Отсюда два вывода. Недоплата бьет по долгу: если внести меньше положенного, деньги по Гражданскому кодексу сначала закроют проценты и только остатком пойдут в основной долг, когда в договоре не записан другой порядок.

А досрочный взнос тем полезнее, чем раньше сделан: он уменьшает сумму, с которой проценты считаются все оставшиеся месяцы. Что выбрать, сокращение срока или платежа, разобрано в статье про досрочное погашение кредита, свои числа можно подставить в калькулятор досрочного погашения. Почему длинный срок обходится так дорого, показано в статье про переплату по кредиту.

Проценты из первого платежа, как и все уплаченные по ипотеке, учитываются в налоговом вычете за проценты: Налоговый кодекс дает его на фактически уплаченные проценты, но не более чем на 3 000 000 ₽.

Когда идти в банк

Дату и арифметику вы проверите сами. Обращаться в банк стоит, если:

• первая строка графика расходится с вашим расчетом на сотни рублей и больше, а дата выдачи взята верно;
• в первом платеже кроме процентов есть другие суммы, и непонятно какие;
• графика платежей вам не дали или в нем нет даты первого платежа.

Для разговора в отделении или в чате поддержки приготовьте номер договора, график, дату выдачи и свой расчет по дням. Попросите показать, за какие даты и на какую сумму начислены проценты. Устный ответ не устроил, пишите письменное обращение: по данным Банка России, финансовая организация обязана ответить на него в течение 15 рабочих дней со дня регистрации (банк вправе продлить срок не больше чем на 10 рабочих дней, уведомив вас). Если и это не помогло, остается жалоба в сам Банк России через интернет-приемную.

Вопросы и ответы