Правило 50/30/20: как разделить зарплату и начать копить

Правило 50/30/20 это способ разделить зарплату на три части сразу, как только она пришла: половина уходит на обязательное, треть на желания, оставшаяся пятая часть на накопления.

История, знакомая почти каждому. Зарплата упала на карту в пятницу, в выходные закрыли долги и закупили продукты, потом день рождения у коллеги, потом кроссовки со скидкой, а к двадцатому числу на счете остается тысяча рублей, и вспомнить, куда ушли остальные, не получается. Дело обычно не в одной крупной покупке. Деньги просто лежали одной кучей и тратились из этой кучи, пока она не кончилась.

Правило чинит ровно это. Разложив зарплату на три части в день ее получения, вы не остаетесь в конце месяца перед пустым счетом с вопросом, откуда взять на накопления.

50% обязательное: жилье, еда, транспорт
30% желания: кафе, покупки, отдых
20% накопления и досрочные платежи по долгам
152 190 ₽ накопится за год при зарплате 60 000 ₽

Три корзины

Все траты раскладываются по трем корзинам. Границы между ними проще всего проверять одним вопросом: что случится, если это не купить.

Корзина	Что входит	Проверка
50% обязательное	жилье, коммунальные, продукты, транспорт, связь, лекарства, детский сад, платежи по кредитам	без этого месяц не прожить
30% желания	кафе и доставка, подписки, одежда сверх нужного, поездки, новая техника	приятно, но можно отложить
20% накопления	подушка безопасности, деньги на цель, досрочное погашение дорогих долгов	остается вашим

Путаница обычно возникает внутри первой корзины. Хлеб и молоко это обязательное, а суши в пятницу вечером уже желание, хотя банковское приложение обе покупки запишет в категорию «еда». Мобильная связь обязательна, а замена работающего телефона на новый нет. Проезд до работы обязателен, такси вместо автобуса в хорошую погоду нет.

Зачем это вообще

Правило не про экономию. Оно про очередность: сначала деньги делятся, потом тратятся. Пока сумма на накопления определяется по остатку в конце месяца, остатка не бывает почти никогда, ведь траты всегда растут ровно до размера дохода.

Считаем на примере

Проценты берутся от того, что реально пришло на карту, а не от суммы в трудовом договоре.

Как считать

Обязательное = доход × 0,5 Желания = доход × 0,3 Накопления = доход × 0,2

Зарплата 60 000 ₽ на руки:

обязательное: 60 000 × 0,5 = 30 000 ₽
желания: 60 000 × 0,3 = 18 000 ₽
накопления: 60 000 × 0,2 = 12 000 ₽

Если доходов несколько, складываются все: зарплата, подработка, аренда квартиры бабушки. Считается общая сумма за месяц.

Как делится зарплата 60 000 ₽

Обязательное, 50% жилье, еда, транспорт, кредиты 30 000 ₽
Желания, 30% все, от чего можно отказаться 18 000 ₽
Накопления, 20% уходят в день зарплаты 12 000 ₽

Источник: собственный расчет

Откладывая по 12 000 ₽ в месяц, за год вы соберете 144 000 ₽ своих денег. Положив их на накопительный счет под 12% годовых, получите 152 190 ₽: проценты добавят чуть больше восьми тысяч.

Почему проценты именно такие

Цифры взяты не с потолка, у каждой есть своя причина.

Половина на обязательное. Это наблюдение, а не требование: у большинства семей необходимые траты занимают примерно половину дохода. Когда они переваливают за 70%, бюджет живет впритык, и любая сломавшаяся стиральная машина уводит человека в кредит.

Пятая часть на накопления. Такой взнос дает результат за обозримый срок. При обязательных расходах 30 000 ₽ подушка на три месяца это 90 000 ₽, а по 12 000 ₽ в месяц она собирается за восемь месяцев, даже без учета процентов. Откладывая 5%, ту же подушку вы собирали бы больше двух лет.

Треть на желания. Эта корзина намеренно большая. Бюджет, в котором нет ничего для себя, держится месяц или два, а потом срывается в крупную незапланированную покупку, как строгая диета срывается в торт. Тридцать процентов на кафе и поездки существуют, чтобы правило работало годами, а не до первой пятницы.

Правило при разных доходах

Сколько уходит на накопления при разном доходе

Доход 40 000 ₽ обязательное 20 000, желания 12 000 8 000 ₽
Доход 60 000 ₽ обязательное 30 000, желания 18 000 12 000 ₽
Доход 90 000 ₽ обязательное 45 000, желания 27 000 18 000 ₽
Доход 120 000 ₽ обязательное 60 000, желания 36 000 24 000 ₽

Источник: собственный расчет: 20% от дохода

Доход на руки	Обязательное, 50%	Желания, 30%	Накопления, 20%
40 000 ₽	20 000 ₽	12 000 ₽	8 000 ₽
60 000 ₽	30 000 ₽	18 000 ₽	12 000 ₽
90 000 ₽	45 000 ₽	27 000 ₽	18 000 ₽
120 000 ₽	60 000 ₽	36 000 ₽	24 000 ₽

Обратите внимание на нижнюю строку. При росте дохода вдвое накопления тоже растут вдвое, и это единственный способ не попасть в ловушку, знакомую многим: зарплата выросла, а свободных денег больше не стало, потому что вместе с доходом подросли и траты.

Что делать, если не сходится

У многих семей обязательные расходы съедают не половину дохода, а 65 или 70%. Правило от этого не ломается, просто пропорции становятся другими.

Возьмите схему 70/20/10 как временную. Обязательное 70%, желания 20%, накопления 10%. Это честная отправная точка, с которой можно двигаться к 50/30/20 по мере роста дохода.

Считайте в рублях, а не в процентах. Десять процентов от 40 000 ₽ это 4 000 ₽ в месяц, то есть 48 000 ₽ за год. Сумма небольшая, но она закрывает почти любую бытовую поломку без похода в банк.

Сокращайте крупное, а не мелкое. Отказ от двух подписок экономит 700 ₽ в месяц, а переезд в квартиру подешевле или рефинансирование кредита освобождает пять или десять тысяч. Начинать разумно с самой большой строки в первой корзине, хотя психологически проще начинать с мелочей.

Главная ошибка

Занимать у самого себя. Если каждый месяц приходится доставать деньги из отложенных 20%, значит первая корзина посчитана неправильно: что-то обязательное вы записали в желания или забыли про расходы, которые приходят раз в год.

Страховка автомобиля, налоги, подарки на дни рождения, ремонт техники, отпуск: разделите годовые суммы на двенадцать и добавьте в обязательное. Так неприятные сюрпризы перестают быть сюрпризами.

Куда идут эти 20%

Отложенные деньги не лежат одной кучей, у них есть очередность. Проходя ее сверху вниз, вы каждый раз закрываете самый дорогой для себя риск.

Малый резерв, один месяц расходов. Он закрывает бытовые поломки и не дает вернуться в кредит на первой же неожиданности.
Досрочное погашение дорогих долгов. Кредитная карта под 35% годовых отнимает больше, чем приносит любой вклад, поэтому гасить ее выгоднее, чем копить.
Полная подушка на три или шесть месяцев. Подробный расчет размера есть в статье про подушку безопасности.
Цели и вложения. Все, что собрано сверх подушки, работает уже на будущее.

Отдельный вопрос, где держать накопленное. Деньги, просто лежащие дома, каждый год теряют покупательную способность, и как именно это происходит, посчитано в статье про инфляцию. А выбирая между вложениями с разной доходностью, полезно заранее понимать, чем оплачивается высокий процент, и об этом есть отдельный разбор про риск и доходность.

Сколько накопится за 5 лет при зарплате 60 000 ₽

10% дохода, 6 000 ₽ в месяц своих денег 360 000 490 018 ₽
20% дохода, 12 000 ₽ в месяц своих денег 720 000 980 036 ₽
20%, но дома в тумбочке те же взносы, ноль процентов 720 000 ₽

Источник: собственный расчет, накопительный счет под 12% годовых с ежемесячной капитализацией

Разница между второй и третьей полосой это 260 036 ₽ за пять лет, и получены они только за то, что деньги лежали на счете, а не дома. Механика такого роста разобрана в статье про сложный процент.

Как перейти на правило

Посчитать доход на руки

Сложить все, что пришло за месяц: зарплату, аванс, подработку, проценты. Именно от этой суммы считаются проценты, а не от оклада до налога.
Разнести траты за три месяца по трем корзинам

Выписка по карте и один вопрос к каждой покупке: что случится, если ее не сделать. Займет вечер, зато дальше считать не придется.
Посмотреть, какие проценты вышли сейчас

У большинства получается что-то вроде 60/35/5. Это не повод расстраиваться, а точка отсчета.
Открыть отдельный счет под накопления

Отдельный нужен затем, чтобы отложенное не смешивалось с деньгами на жизнь и не тратилось незаметно.
Настроить автоперевод на день зарплаты

Деньги уходят на накопления до трат, а не из остатка. Это единственный шаг, который делает правило рабочим без силы воли.
Пересчитывать раз в полгода

И обязательно при изменении дохода: подняли зарплату, значит выросла и сумма накоплений, а не только траты.

Частые вопросы

Считать от зарплаты до налога или после?

После. Берется сумма, которая реально пришла на карту, ведь распоряжаться вы можете только ею. Налог удержан работодателем, и в вашем бюджете он никак не участвует.

У меня обязательные расходы 70% дохода. Правило мне не подходит?

Подходит, но в другой пропорции. Возьмите 70/20/10, а к 50/30/20 двигайтесь по мере роста дохода. Смысл правила не в конкретных цифрах, а в том, что накопления откладываются первыми, а не последними.

Куда относить платеж по кредиту?

Обязательный ежемесячный платеж идет в первую корзину, ведь не заплатить его нельзя. А вот досрочное погашение это уже третья корзина: гася долг быстрее, вы работаете на свое будущее так же, как и откладывая деньги. Как именно досрочный платеж уменьшает переплату, посчитано в статье про кредит.

Доход неровный, я на фрилансе. Как считать?

Двумя способами. Первый: посчитать средний доход за последние шесть месяцев и делить его. Второй, более надежный при скачках: откладывать 20% с каждого поступления сразу, в день, когда деньги пришли. В хороший месяц отложится больше, в слабый меньше, и это нормально.

Что делать с премией и подарками на день рождения?

Это тоже доход, и он делится по тому же правилу. Многие отправляют такие суммы в накопления целиком, и это разумно: бюджет к этим деньгам не привык, отказ от них не ощущается как ограничение.

Обязательно ли вести подробный учет каждой покупки?

Нет. Подробный учет бросают через месяц почти все. Достаточно один раз разнести траты по трем корзинам и настроить автоперевод: дальше система работает сама, а вам остается следить только за тем, чтобы первая корзина не разрасталась.

А если я потрачу все 30% на желания за первую неделю?

Ничего страшного не случится, обязательное и накопления при этом не пострадали. Именно ради такой свободы третья корзина и существует: внутри нее можно тратить как угодно, не отчитываясь перед собой за каждую чашку кофе.

Что читать дальше

Подушка безопасности: сколько держать и где - куда идут первые отложенные деньги
Сложный процент: почему время важнее суммы - что делает с этими 20% время
Инфляция: почему деньги дешевеют - почему накопления нельзя держать дома
Переплата по кредиту: почему срок важнее ставки - если большую часть первой корзины занимает платеж банку
Риск и доходность - куда двигаться, когда подушка уже собрана
Досрочное погашение: сокращать срок или платеж - куда направить те самые 20%, если есть кредит
Накопительный счет или вклад - где хранить отложенное, чтобы оно приносило процент
Ключевая ставка: что это и на что влияет - почему проценты по вкладам и кредитам меняются разом