Как проверить кредитную историю бесплатно и исправить ошибку

Проверить кредитную историю бесплатно можно в два шага. Сначала через Госуслуги или сайт Банка России узнайте, в каких бюро кредитных историй она хранится. Затем закажите отчет в каждом из этих бюро: по закону любое из них дважды в год выдает его бесплатно, причем один из двух раз можно взять на бумаге. Ниже порядок действий, на что смотреть в отчете и как убрать ошибку, из-за которой банк отказывает или ставит процент выше обычного.

• 2 раза в год бесплатный отчет в каждом бюро
• 20 рабочих дней на проверку оспоренной записи
• 7 лет хранится запись о кредите

Что такое кредитная история и где она хранится

Кредитная история - это досье о ваших долгах: кредиты, займы в МФО, кредитные карты, поручительства, просрочки и заявки, которые вы подавали. Кредиторы передают эти сведения в бюро кредитных историй, сокращенно БКИ. Бюро несколько, и история одного человека может лежать сразу в нескольких из них. Поэтому отчет из одного бюро не показывает полной картины.

История состоит из четырех частей: титульной (данные паспорта), основной (сами кредиты, суммы, платежи и просрочки), дополнительной, или закрытой (кто ваш кредитор и кто запрашивал историю), и информационной (заявки и отказы). Основную часть банк может посмотреть только с вашего согласия, и такое согласие действует шесть месяцев. Подписывая анкету на кредит, вы его обычно и даете.

Банк, получив заявку, смотрит в эту историю первым делом. Отсюда и отказы «без объяснения причин», и ставка на несколько пунктов выше, чем в рекламе.

Как проверить кредитную историю бесплатно: по шагам

1. 1

   Узнайте, в каких бюро лежит история

   На Госуслугах есть услуга «Сведения о бюро кредитных историй». В ответе придет список бюро со ссылками на личный кабинет в каждом из них.

2. 2

   Если Госуслуг нет, запросите список другим путем

   Через форму на сайте Банка России (понадобится код субъекта кредитной истории), через банк, МФО, кредитный кооператив, само бюро, почтовое отделение с услугами телеграфа или нотариуса.

3. 3

   Закажите отчет в каждом бюро из списка

   В личном кабинете бюро. Бесплатный лимит считается отдельно для каждого бюро и обновляется с началом календарного года.

4. 4

   Прочитайте отчет по списку ниже

   Сверьте каждый кредит со своими договорами и выписками.

Код субъекта кредитной истории - это пароль, который вы придумываете при оформлении кредита. Почти никто его не помнит, и это не беда: новый код можно сформировать в любом банке или любом бюро.

Что искать в отчете

Отчет длинный, но решение банка чаще всего зависит от нескольких строк. Проверьте именно их:

• кредиты, которых вы не брали. Это главный признак того, что вашими данными воспользовались мошенники;
• просрочки, которых не было, или просрочка, растянутая дольше, чем было на деле;
• закрытый кредит, который числится открытым. Такое бывает, если кредитор не передал в бюро сведения о погашении. Для банка это ваш действующий долг;
• забытая кредитка. Даже пустая карта с лимитом числится обязательством, и банк может учесть ее при оценке вашей долговой нагрузки;
• поручительство за родственника или друга: его просрочки бьют и по вам;
• заявки и отказы. Много отказов за короткий срок бюро считают тревожным знаком.

Кредитный рейтинг: число, которое видит банк

В кредитной истории есть индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории. Закон определяет его как число, которое характеризует вашу кредитоспособность и вычислено бюро по своей методике; требования к методике устанавливает Банк России. Рейтинг входит в бесплатный отчет.

Методика у каждого бюро своя, и шкалы тоже разные. В НБКИ, например, рейтинг считается от 1 до 999 баллов, и на момент написания его можно смотреть в личном кабинете бесплатно и без ограничений. Поэтому 700 баллов в одном бюро и 700 в другом не одно и то же: сравнивайте рейтинг только сам с собой во времени.

По данным НБКИ, рейтинг снижают просрочки, много отказов по заявкам за короткое время и много новых кредитов, открытых за год. Повышают своевременные платежи и спокойная история без частых заявок. Банк при этом решает сам, по своей оценке, а рейтинг бюро лишь показывает, как вы примерно выглядите в глазах кредиторов.

Сколько стоит плохая история: расчет на калькуляторе

Возьмем кредит 500 000 ₽ на 3 года с равными ежемесячными платежами. Допустим, заемщику с чистой историей банк предлагает 20% годовых, а тому, у кого в отчете висит просрочка, 23%. Ставки условные, для примера: реальный уровень зависит от банка и от ключевой ставки.

Ежемесячный платеж считается по формуле: платеж = S × i / (1 − (1 + i)^−n), где S - сумма кредита, i - ставка за месяц (годовая ставка, деленная на 12), n - число месяцев.

При 20%: i = 0,20 / 12 = 0,016667. Значение (1 + i)^36 равно 1,8131, значит 1 − 1 / 1,8131 = 0,44847. Платеж: 500 000 × 0,016667 / 0,44847 = 8 333,33 / 0,44847 ≈ 18 582 ₽.

При 23%: i = 0,019167, (1 + i)^36 = 1,9807, знаменатель 0,49514. Платеж: 9 583,33 / 0,49514 ≈ 19 355 ₽.

Таблицу можно листать вбок →

Три лишних пункта ставки обходятся в 773 ₽ каждый месяц и в 27 830 ₽ за весь срок. Пять пунктов уже в 46 732 ₽. Как посчитать переплату по своему графику, подробно разобрано в статье как посчитать переплату по кредиту, а почему срок влияет на нее еще сильнее ставки, в разборе переплаты по кредиту.

Как исправить ошибку в кредитной истории

Если в отчете неверные сведения, подайте заявление об оспаривании в то бюро, где ошибка найдена. Ошибка стоит в трех бюро, значит и заявления нужны в три. Бюро обязано проверить запись в течение 20 рабочих дней и запрашивает кредитора, который ее передал. У кредитора на ответ 10 рабочих дней: он либо подтверждает сведения, либо исправляет их. По итогам бюро исправляет историю или дает письменный отказ. С отказом можно идти в суд.

Одна оговорка. Оспорить можно только ошибку. Правдивая запись о просрочке не удаляется и не меняется, даже если долг давно погашен. Она уходит сама, когда истечет срок хранения: 7 лет со дня последнего изменения, причем срок считается по каждому кредиту отдельно, а не по всей истории. До 2022 года этот срок был 10 лет.

Исправить реальную просрочку нельзя, но можно перекрыть ее новыми аккуратными платежами. Если платеж тяжело тянуть, посмотрите, как уменьшить его досрочным погашением: для истории лучше вносить меньше, но вовремя.

Самозапрет на кредиты: защита от чужих займов

Самозапрет - это отметка в вашей кредитной истории, которая запрещает банкам и МФО выдавать вам потребительские кредиты и займы. Ставится она на Госуслугах или в МФЦ, бесплатно, а ставить и снимать ее можно сколько угодно раз.

Запрет можно настроить: только на банки, только на МФО или на всех, только на дистанционную выдачу или на любую. Начинает он действовать на следующий день после того, как попал в кредитную историю, а снятие вступает в силу на второй календарный день. На ипотеку, автокредиты под залог машины, образовательные кредиты с оплатой прямо учебному заведению и поручительства запрет не распространяется.

Главное для защиты: если кредитор выдаст кредит в обход действующего запрета, он теряет право требовать этот долг с вас.

Вопросы и ответы