Куда уходят деньги: как найти утечку бюджета за один месяц

Зарплата пришла, а через две недели на карте пусто, хотя ничего крупного не покупали. Ощущение, будто деньги растворились, знакомо почти каждому, и разбираться с ним по памяти бесполезно: память хранит крупные покупки и стирает мелкие. Работает другое - банковская выписка за один полный месяц, разложенная на три кучи. Час работы за столом обычно вытаскивает на свет несколько тысяч рублей, о которых человек искренне не подозревал.

Никакого приложения для этого не нужно, и вести учет годами тоже не придется. Задача разовая: понять, куда именно уходят деньги, а не завести привычку записывать каждый чек.

• 80 000 ₽ доход в разборе ниже
• 44 000 ₽ обязательные платежи
• 9 700 ₽ нашлось в незаметных тратах
• 116 400 ₽ та же мелочь за год

Почему память не годится для этого счета

Спросите себя, сколько вы потратили на кофе с собой за прошлый месяц. Большинство назовет цифру втрое меньше настоящей, и дело тут не в самообмане. Крупная покупка запоминается как событие: холодильник, шины, поездка. Трата в сто семьдесят рублей событием не становится и через час забывается начисто, а таких трат за месяц набирается несколько десятков.

Отсюда правило, с которого начинается любой разбор: считать надо по выписке, а не по ощущениям. Выписку за месяц отдает приложение любого банка, обычно в разделе «История» или «Отчеты», и выгружается она таблицей или письмом на почту. Если карт несколько, нужны все, включая ту, куда падает кэшбэк, и включая наличные, снятые в банкомате.

Наличные, кстати, самое темное место в этом счете. Снятая пятитысячная купюра в выписке выглядит одной строкой, а разошлась она на десять покупок, и восстановить их получится только по чекам. Поэтому на время разбора имеет смысл вообще не снимать наличные, платя картой везде, где ее принимают: тогда выписка соберет картину сама, без вашего участия.

Три кучи вместо двадцати категорий

Приложения для учета предлагают разложить траты по двум десяткам категорий, и на этом большинство людей бросает затею через неделю. Дробить не нужно. Для поиска утечки хватает трех куч, и раскладываются они быстро.

Таблицу можно листать вбок →

Смысл деления вот в чем. Первая куча ничего не расскажет: платеж по ипотеке не станет меньше от того, что вы его записали. Вторая куча меняется медленно и требует усилий. Вся находка всегда прячется в третьей, и именно ее люди не видят, потому что каждая строка там выглядит несерьезно.

Раскладывая выписку, не спорьте с собой о границах. Пицца, заказанная домой в пятницу, лежит в незаметном, даже если это был ужин. Границы уточняются потом, а сейчас важна скорость: разбор, растянутый на неделю, не заканчивается никогда.

Разбор одного месяца: где нашлись девять тысяч

Возьмем семью с доходом восемьдесят тысяч рублей в месяц. Ощущение у нее обычное: «денег хватает впритык, откладывать не с чего». Выписка за полный месяц разложилась так.

Обязательное, 44 000 рублей. Аренда 22 000, коммуналка 6 500, связь и интернет 1 500, проездные 3 000, платеж по кредиту 8 000, страховка 3 000. Тут менять нечего, разве что смотреть в сторону досрочного погашения, о котором подробно написано в статье про досрочное погашение кредита.

Переменное, 26 300 рублей. Продукты 21 000, бытовая химия 2 300, лекарства 1 500, одежда 1 500. Цифры для семьи из трех человек нормальные, резать их первым делом не стоит: экономия на еде дается тяжелее всего и обычно срывается.

Незаметное, 9 700 рублей. Вот тут и лежит ответ:

• кофе и перекусы по дороге - 3 400 рублей. Это стакан за 170 рублей двадцать рабочих дней подряд;
• доставка еды - 2 600 рублей, четыре заказа за месяц;
• мелкие покупки на маркетплейсах - 2 000 рублей, четырнадцать позиций, из которых половину не вспомнить;
• подписки - 1 250 рублей: музыка 299, кино 349, облако 199, игры 249, приложение для тренировок 154;
• комиссии, платные уведомления и переводы - 450 рублей.

Умножив 9 700 на двенадцать, получаем 116 400 рублей в год. Это не абстрактная экономия, а полтора месяца жизни этой самой семьи, отданные незаметно и без всякой радости. Сколько такого запаса стоит держать на счете, разобрано в материале про подушку безопасности.

Пять мест, где прячутся незаметные траты

Подписки, о которых забыли. Списание идет автоматически, письмо о нем падает в папку с рекламой, а услугой не пользовались полгода. Найти их проще всего поиском по выписке: одинаковая сумма, приходящая одного и того же числа каждый месяц, почти всегда подписка.

Покупки в один клик. Сохраненная карта в маркетплейсе убирает единственную паузу, во время которой человек успевает передумать. Убрав сохраненную карту и вводя ее заново при каждой покупке, вы возвращаете себе эту паузу, и работает тут не сила воли, а обычное трение.

Доставка вместо готовки. Сама еда стоит как в магазине, а платите вы за сборку, дорогу и сервисный сбор, которые в чеке идут отдельными строками и в сумме дают треть заказа.

Комиссии. Перевод по номеру карты в чужой банк, снятие в постороннем банкомате, платное уведомление, обслуживание карты, которой не пользуются. Каждая строка мелкая, а за год выходит несколько тысяч.

Округления вверх. Молоко за 89 рублей запоминается как «девяносто», а обед за 640 как «шестьсот». Ошибка в каждой оценке маленькая, но она всегда в одну сторону, и за месяц накапливается.

1. 1

   Выгрузите выписки по всем картам за один полный календарный месяц. Не за тридцать дней назад, а именно за месяц: так проще сверять с зарплатой.

2. 2

   Пометьте каждую строку одной из трех букв: О - обязательное, П - переменное, Н - незаметное. Не думайте дольше двух секунд над строкой.

3. 3

   Сложите три суммы и сверьте итог с доходом. Разница означает наличные или забытую карту, ее надо найти.

4. 4

   Разберите кучу «незаметное» построчно и выпишите повторяющиеся траты отдельным списком.

5. 5

   Умножьте эту кучу на двенадцать. Именно годовая цифра, а не месячная, обычно заставляет что-то поменять.

Что делать с найденной суммой

Найденные деньги надо сразу увести с карты, иначе они растворятся точно так же, как растворялись раньше. Простейший способ - автоперевод на накопительный счет в день зарплаты, настроенный один раз. Правило тут звучит грубовато, но работает: сначала отложить, потом жить на остаток, а не наоборот.

Сколько именно откладывать, подскажет пропорция из статьи про правило 50/30/20, а если доход небольшой и пропорция кажется недостижимой, разумнее посмотреть материал про то, как копить при маленькой зарплате: там разобран случай, когда свободных денег на первый взгляд нет вовсе.

Разбор стоит повторить через полгода. Не потому, что цифры изменятся сильно, а потому, что незаметные траты возвращаются: отписались от кино, подписались на аудиокниги. Это нормально и не означает провала, просто такой уж это тип расходов - он отрастает.

Если после разбора захочется вести бюджет постоянно, начинать лучше не с приложения, а с понимания, зачем он вам. Разбор этого вопроса и причины, по которым люди бросают учет через месяц, лежат в статье о том, зачем планировать семейный бюджет.

Частые вопросы