Проценты по кредиту: как посчитать их самому и проверить банк
Формула процентов на остаток долга, расчет аннуитетного платежа и переплаты за год на конкретных числах и проверка графика банка за десять минут.
Проценты за пользование кредитом считаются по одной формуле: остаток долга × годовая ставка × число дней периода ÷ число дней в году. Все остальное в договоре это подробности того, как формулу применяют к вашему графику. Ниже полный расчет на конкретных числах и порядок проверки банковского графика.
- 300 000 ₽ кредит в примере
- 24% условная ставка
- 40 414 ₽ проценты за год
Проценты считаются на остаток, а не на всю сумму
Ставка применяется не к сумме, которую вы взяли, а к той части, которую еще не вернули. Долг уменьшается каждый месяц, вместе с ним уменьшается и база для начисления.
Расчет процентов за один месяц
Проценты = остаток долга × ставка × дни периода ÷ дни в году
Остаток 300 000 ₽, ставка 24% годовых, в месяце 31 день:
300 000 × 0,24 × 31 ÷ 365 = 6 115,07 ₽
Это плата за пользование деньгами. Сам долг она не уменьшает: его уменьшает то, что вы внесли сверх этой суммы.
Для прикидки в уме годовую ставку делят на 12: 300 000 × 0,24 ÷ 12 = 6 000 ₽. Для сравнения вариантов этого достаточно, но копейка в копейку с графиком банка такой расчет не сойдется.
Почему месяцы стоят по-разному
Банк начисляет проценты за фактические дни между платежами, а месяцы разной длины. При одном остатке и одной ставке выходит так:
| Период | Дней | Проценты на остаток 300 000 ₽ |
|---|---|---|
| Февраль | 28 | 5 523 ₽ |
| Апрель | 30 | 5 918 ₽ |
| Январь | 31 | 6 115 ₽ |
| Условная 1/12 года | 30,42 | 6 000 ₽ |
Разница между коротким и длинным месяцем почти 600 рублей, а в високосном году делят на 366 и каждый день выходит чуть дешевле. Сам платеж не меняется, плавает пропорция внутри него: в длинном месяце на проценты уходит больше, на тело долга меньше. Поэтому расхождение вашего расчета с графиком на 50-200 рублей это нормально, а расхождение на тысячи требует объяснения.
Полный расчет: 300 000 ₽ под 24% на год
Возьмем кредит 300 000 ₽ на 12 месяцев под 24% годовых с аннуитетным платежом, то есть одинаковым весь срок. Месячная ставка 24 ÷ 12 = 2%.
| Платеж | Проценты | Ушло на долг | Остаток |
|---|---|---|---|
| № 1 | 6 000 ₽ | 22 368 ₽ | 277 632 ₽ |
| № 2 | 5 553 ₽ | 22 815 ₽ | 254 817 ₽ |
| № 6 | 3 672 ₽ | 24 696 ₽ | 158 900 ₽ |
| № 9 | 2 160 ₽ | 26 208 ₽ | 81 808 ₽ |
| № 12 | 556 ₽ | 27 812 ₽ | 0 ₽ |
Сложив колонку процентов за двенадцать месяцев, получаем 40 414 ₽. Проверить итог можно короче: 28 368 × 12 = 340 416 ₽ выплат минус 300 000 ₽ долга. Разница в пару рублей набегает от округления последнего платежа, банк подгоняет его так, чтобы остаток обнулился.
Обратите внимание на первую строку: из платежа 28 368 ₽ долг уменьшился только на 22 368 ₽. Это тот же механизм, что и в сложном проценте, только развернутый против вас.
Как посчитать платеж, зная сумму и ставку
Платеж считается по формуле, которую можно набрать на любом калькуляторе со степенями.
Формула аннуитетного платежа
Платеж = S × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
S это сумма кредита, i месячная ставка (годовая ÷ 12 ÷ 100), n число месяцев. Для примера выше S = 300 000, i = 0,02, n = 12.
- (1 + 0,02)^12 = 1,26824
- 1 ÷ 1,26824 = 0,78849
- 1 − 0,78849 = 0,21151
- 0,02 ÷ 0,21151 = 0,09456
- 300 000 × 0,09456 = 28 368 ₽
Дальше все проценты за срок считаются в одно действие: платеж × число месяцев − сумма кредита. Именно это число, а не ставка, показывает реальную цену кредита. Почему при сравнении срок оказывается важнее ставки, разобрано в статье про переплату по кредиту.
Проценты при досрочном погашении
Здесь расчет нужен чаще всего: люди боятся, что с них возьмут проценты за весь срок вперед. Не возьмут, по закону они начисляются только за фактические дни пользования деньгами.
Допустим, вы закрываете тот же кредит через 10 дней после второго платежа. К остатку долга 254 817 ₽ добавляются проценты за эти 10 дней:
254 817 × 0,24 × 10 ÷ 365 = 1 675 ₽
Итого для полного погашения нужно 256 492 ₽. Проценты из оставшихся десяти строк графика просто не возникнут: базы для начисления больше нет.
Денег на счете недостаточно
Положив сумму на счет, вы ничего не погасите досрочно: она спишется очередным платежом по графику. Нужно заявление с указанием даты, а после закрытия долга справка от банка: из-за недоплаченных копеек по процентам счет остается открытым.
Внося деньги сверх графика частями, вы каждый раз выбираете между сокращением срока и уменьшением платежа. Разница в экономии примерно двукратная, механика разобрана в статье про досрочное погашение.
Почему ваш расчет не сходится с банковским
Если разница не в рублях, а в тысячах, дело почти всегда в одном из четырех пунктов.
Страховка внутри кредита. Самый частый случай. Вы просили 300 000 ₽, а в договоре стоит 330 000 ₽, потому что страховая премия добавлена к сумме займа и проценты идут на нее тоже. Платеж вырастает до 31 205 ₽, за год вы отдаете 374 460 ₽ и переплачиваете 74 460 ₽ вместо 40 414 ₽ за те же 300 000 ₽ на руки. В пересчете на реальные деньги это не 24%, а около 43% годовых.
Комиссии. За выдачу, за обслуживание счета, за перевод. Каждая уменьшает сумму на руках или увеличивает долг.
Дата первого платежа. Если между выдачей денег и первым платежом прошло не 30 дней, а 45, проценты начислятся за все 45.
Просрочка. На просроченную часть долга проценты идут своим чередом, а сверх них начисляется неустойка, предельный размер которой ограничен законом.
Одно число вместо ставки
Все перечисленное уже учтено в полной стоимости кредита (ПСК). Банк обязан указать ее в рамке на первой странице договора, и это единственный показатель, по которому кредиты сравнимы между собой. Если ПСК заметно выше ставки, ищите, что зашито в договор помимо процентов.
Сама ставка не берется с потолка: она складывается из ключевой ставки и надбавки за риск заемщика.
Как проверить график банка
-
Возьмите остаток долга из предыдущей строки графика
Не сумму кредита, а именно остаток.
-
Посчитайте дни между платежами
Обычно 28-31, но до первого платежа бывает и больше.
-
Умножьте остаток на ставку и на дни, разделите на 365
В високосном году на 366. Это проценты за период.
-
Вычтите проценты из платежа
Остальное должно уменьшить долг ровно до следующей строки графика.
-
Расхождение больше 200 рублей значит, что в платеж входит что-то еще
Ищите в договоре страховку, комиссию или неустойку.
Частые вопросы
Как посчитать проценты по кредиту за один день?
Остаток долга × годовая ставка ÷ 365 (в високосном году ÷ 366). При остатке 300 000 ₽ и ставке 24% это 197,26 ₽ в день. Умножив на число дней пользования, вы получите проценты за любой период.
Проценты начисляются на всю сумму кредита или на остаток?
На остаток задолженности. Вернув половину долга, вы платите проценты только с оставшейся половины. Схема, при которой проценты весь срок считались бы от изначальной суммы, в потребительском кредитовании не применяется.
Почему в первый месяц долг почти не уменьшился?
В начале срока остаток максимальный, а процент считается с него: из первого платежа 28 368 ₽ на проценты ушло 6 000 ₽. Чем длиннее срок, тем сильнее перекос, и при сроке в 15 лет первые платежи почти целиком уходят на проценты.
Ставка 24% годовых означает, что я переплачу 24% от суммы?
Нет, и в обе стороны. За год переплата в примере вышла 13,5% от суммы, потому что долг гасился весь год и средний остаток был меньше 300 000 ₽. А за пять лет под ту же ставку переплата превысит 70%. Ставка считается за год пользования, поэтому итог зависит от срока сильнее, чем от нее самой.
Можно ли вернуть проценты при досрочном погашении?
Возвращать нечего: проценты за будущие месяцы вам просто не начислят. Вернуть можно часть страховой премии за неиспользованный период, подав заявление в страховую компанию после закрытия долга.
