Проценты за пользование кредитом: как посчитать за любое число дней

Проценты за пользование кредитом считаются за фактические дни, что деньги были у вас на руках: остаток долга × годовая ставка × число дней ÷ 365. В високосном году делят на 366. Формула одна и для банковского кредита, и для карты, и для микрозайма, и для просроченного платежа, меняются только числа, которые вы в нее подставляете.

• 420 000 ₽ остаток долга в примере
• 21% условная ставка
• 241,64 ₽ цена одного дня

Считайте не месяцами, а днями

Договор называет ставку годовой, но начисление идет ежедневно. Каждый день, пока долг не погашен, к нему добавляется одна и та же доля от остатка. Поэтому проще всего один раз посчитать цену дня и дальше умножать ее на любое количество дней: за неделю до зарплаты, за 43 дня до досрочного закрытия, за срок просрочки.

Считая сразу за период, вы получите 4 349,59 ₽: семь копеек разницы набегает от округления дневной цены. Банк округляет только итог, поэтому для сверки с выпиской считайте по полной формуле, а цену дня держите как ориентир.

База при этом уменьшается вместе с долгом: погасив часть, вы удешевляете все последующие дни. Как устроен график платежей и почему в первый год почти весь платеж уходит на проценты, разобрано в статье про расчет процентов по кредиту.

Период с погашением внутри: разбейте на отрезки

Если внутри месяца остаток менялся, единой формулой период не посчитать. Его делят на куски по датам, считают каждый отдельно и складывают.

Допустим, очередной платеж прошел 5-го числа, остаток после него 420 000 ₽. Двадцатого числа вы внесли сверх графика 100 000 ₽, остаток стал 320 000 ₽. Следующий платеж 5-го числа следующего месяца.

Таблицу можно листать вбок →

Без досрочного взноса тот же месяц стоил бы 420 000 × 0,21 × 31 ÷ 365 = 7 490,96 ₽. Экономия 920,55 ₽ за один месяц, и ровно столько же вы будете экономить каждый следующий, пока кредит не закрыт. Проверяется в одно действие: 100 000 × 0,21 × 16 ÷ 365 = 920,55 ₽.

Сокращая при этом срок, а не платеж, вы экономите примерно вдвое больше, потому что убираете самые дорогие последние месяцы. Разница разобрана в статье про досрочное погашение.

Сколько внести, чтобы закрыть кредит сегодня

Это самый частый практический вопрос, и считается он в два действия: остаток долга плюс проценты за дни, прошедшие с последнего платежа.

1. 1

   Возьмите остаток основного долга

   На дату последнего прошедшего платежа. Не путайте с суммой оставшихся платежей: в ней сидят будущие проценты, которых не будет.

2. 2

   Посчитайте дни от последнего платежа до даты погашения

   День внесения обычно считается, день предыдущего платежа нет.

3. 3

   Умножьте остаток на ставку и на дни, разделите на 365

   В високосном году на 366.

4. 4

   Сложите остаток и проценты

   320 000 + 320 000 × 0,21 × 14 ÷ 365 = 322 577,53 ₽.

5. 5

   Сверьте с суммой полного погашения в приложении

   Расхождение в десятки рублей это округление, в тысячи - страховка или комиссия в договоре.

Кредитная карта: день вне льготного периода стоит дороже

По карте работает та же формула, но с двумя оговорками. Первая: пока действует льготный период, ставка к покупкам не применяется вовсе. Вторая: если вы в него не уложились, проценты начисляются не с даты просрочки, а со дня каждой покупки, задним числом.

Долг по карте 60 000 ₽, ставка 34% годовых. Цена дня: 60 000 × 0,34 ÷ 365 = 55,89 ₽. Покупка совершена 55 дней назад, льготный период закрылся:

60 000 × 0,34 × 55 ÷ 365 = 3 073,97 ₽

Вы вносите минимальный платеж, а проценты продолжают капать на весь остаток. При выборе карты смотрите на три вещи: длину льготного периода и условия его продления, ставку после его окончания и отдельный тариф на снятие наличных. Снятие грейсом почти никогда не покрывается: проценты идут с первого дня, сверху берется комиссия в несколько процентов. То же бывает с переводами и оплатой через кошельки, которые банк засчитывает как снятие.

Микрозаем: ставка в день вместо ставки в год

В договоре займа ставка указывается за день, и это принципиально меняет масштаб. Предельная дневная ставка ограничена законом, но даже на пределе счет идет иначе, чем в банке.

Заем 20 000 ₽ под 0,8% в день на 21 день:

20 000 × 0,008 × 21 = 3 360 ₽

Чтобы сравнить это с банковской ставкой, дневную умножают на 365: 0,8 × 365 = 292% годовых. Верхняя граница ставки и предельная сумма начислений периодически меняются, поэтому смотрите в договоре не проценты в день, а полную стоимость займа и итоговую сумму к возврату. Откуда берутся ставки и почему они так отличаются у банка и у микрофинансовой организации, объяснено в статье про ключевую ставку.

Просрочка: проценты и неустойка это разные деньги

При просрочке начисляются две суммы одновременно, и путать их не стоит.

Проценты за пользование идут своим чередом на весь остаток долга: деньги все еще у вас. Неустойка начисляется сверху и только на просроченную часть. Закон ограничивает ее 20% годовых, если проценты на просроченную сумму продолжают начисляться, или 0,1% в день, если банк начисление процентов прекратил.

Пропущенный платеж 15 000 ₽, просрочка 20 дней, неустойка 20% годовых:

15 000 × 0,20 × 20 ÷ 365 = 164,38 ₽

Сумма выглядит небольшой, но проблема не в ней. Просрочка от 30 дней попадает в кредитную историю и потом годами поднимает вам ставку по любому новому кредиту. Именно поэтому подушка безопасности на два-три платежа полезнее, чем досрочное погашение до последнего рубля.

Как проверить, что банк посчитал верно

Возьмите выписку по счету и любую строку с начислением процентов, подставьте в формулу остаток на начало периода, ставку из договора и число дней между датами. Сойтись должно до копеек. Если не сходится, причина обычно в одном из четырех пунктов: взят остаток на конец периода вместо начала, не тот делитель (365 или 366), в сумму кредита включена страховая премия, есть комиссия за обслуживание счета. Реальную цену договора со всеми добавками показывает полная стоимость кредита в рамке на первой странице.

Когда расчет показывает, что кредит дорогой, следующий шаг это рефинансирование. Выгода считается той же формулой: сравните цену дня по текущей и по новой ставке, умножьте разницу на оставшиеся дни и вычтите расходы на оформление, страховку и оценку залога. Если разница в ставке меньше двух процентных пунктов или срока осталось меньше трети, экономия часто съедается расходами. Почему при таком сравнении срок решает больше, чем ставка, показано в статье про переплату по кредиту.

Частые вопросы