Как посчитать переплату по кредиту: формула и проверка графика

Переплата считается вычитанием: умножьте ежемесячный платеж на число месяцев, прибавьте все разовые платежи вроде страховки и комиссии за выдачу, а из результата вычтите сумму, которую взяли. Что осталось - и есть цена кредита для вас.

• 600 000 ₽ взяли в банке
• 23 540 ₽ платеж в месяц
• 36 месяцев
• 247 430 ₽ переплата

Дальше разберемся, откуда берется сам платеж, если банк его еще не назвал, почему итог в договоре часто крупнее вашего расчета и как проверить график банка строка за строкой.

Формула, которая работает всегда

Переплата = ежемесячный платеж × число месяцев + разовые расходы − сумма кредита.

Это работает и для потребительского кредита, и для автокредита, и для ипотеки. Единственное условие: платеж должен быть одинаковым каждый месяц. Такая схема называется аннуитетной и встречается в девяти договорах из десяти.

Если график у вас на руках, считать больше нечего. Найдите в нем строку «Итого» - там уже стоит сумма всех платежей. Вычтите из нее тело кредита, и вопрос закрыт.

Сложнее, когда кредит вы только присматриваете и точного платежа не знаете.

Считаем платеж сами, до похода в банк

Ежемесячный платеж = S × i × (1 + i)^n ÷ ((1 + i)^n − 1), где:

• S - сумма кредита;
• i - месячная ставка: годовая ставка, деленная на 12 и на 100. При 24% годовых это 24 ÷ 12 ÷ 100 = 0,02;
• n - срок в месяцах;
• запись (1 + i)^n читается как «единица плюс месячная ставка, умноженная сама на себя n раз». На телефоне это кнопка x^y в горизонтальном режиме, в Excel - формула =СТЕПЕНЬ(1,02;36).

Разберем на живых числах: 600 000 рублей на три года под 24% годовых.

1. 1

   Месячная ставка: 24 ÷ 12 ÷ 100 = 0,02

2. 2

   Возводим 1,02 в 36-ю степень, получаем 2,0399

3. 3

   Числитель: 600 000 × 0,02 × 2,0399 = 24 478,6

4. 4

   Знаменатель: 2,0399 − 1 = 1,0399

5. 5

   Платеж: 24 478,6 ÷ 1,0399 = 23 539,72 рубля

6. 6

   Всего за три года: 23 539,72 × 36 = 847 430 рублей

7. 7

   Переплата: 847 430 − 600 000 = 247 430 рублей

Почти половина взятой суммы сверху. И это еще без страховки.

Почему банк насчитает не ровно столько

Формула делит год на двенадцать равных частей. Реальный банк так не делает: по закону проценты начисляются на фактический остаток долга за фактическое число дней, а год берется в 365 дней (366 в високосном).

Разница видна на первом же месяце. По формуле проценты за первый месяц с 600 000 рублей под 24% составят 12 000 рублей. По календарю все зависит от того, сколько дней прошло:

Таблицу можно листать вбок →

Поэтому ваш расчет по формуле и итог в договоре разойдутся на несколько сотен рублей, иногда на пару тысяч. Это нормально. Расхождение в десятки тысяч - уже повод разбираться, и обычно причина не в календаре, а в дополнительных услугах. Подробный разбор дневного начисления мы собрали в отдельной статье про проценты за любое число дней.

Переплата - это не только проценты

Классическая ловушка выглядит так. Банк одобряет 600 000 рублей, но страховка жизни стоит 60 000 и ее прибавляют к телу кредита. Договор оформляется на 660 000, а на руки вы получаете шестьсот тысяч.

Платеж вырастает до 25 894 рублей, за 36 месяцев вы отдадите 932 173 рубля. Реальная переплата - 332 173 рубля вместо 247 430. Из лишних 84 743 рублей шестьдесят тысяч - это сама страховка, а еще почти 25 тысяч - проценты, начисленные на нее же.

Кроме страховки в счет идут комиссия за выдачу, плата за обслуживание счета, СМС-информирование, юридические и медицинские «пакеты услуг».

Проверяем график банка построчно

Каждая строка графика раскладывает один платеж на две части: проценты и погашение долга. Проверить любую строку можно так:

1. Умножьте остаток долга на месячную ставку - получите процентную часть.
2. Вычтите ее из платежа - получите ту часть, что реально ушла в долг.
3. Отнимите эту часть от остатка - получите остаток на следующий месяц.

Для нашего кредита в 600 000 рублей первые строки выглядят так:

Таблицу можно листать вбок →

Обратите внимание на второй месяц: именно там доля основного долга впервые обгоняет проценты. Чем длиннее срок, тем позже наступает этот перелом - при кредите на пятнадцать лет он приходится примерно на середину срока. Отсюда и берется ощущение, что первые годы вы платите «в воздух». Механику мы разбирали подробно в статье о том, как посчитать проценты и проверить банк.

Что раздувает переплату сильнее всего

Не ставка, а срок. Один и тот же кредит в 600 000 рублей под 24% годовых:

Растянув выплаты с двух лет до пяти, вы уменьшите платеж на 14 тысяч в месяц, но отдадите банку почти на 275 тысяч больше. Именно поэтому вопрос «какой платеж я потяну» и вопрос «сколько это будет стоить» ведут в разные стороны, и выбирать приходится осознанно. Эту развилку мы разобрали в материале о том, почему срок важнее ставки.

Второй фактор - схема платежей. При дифференцированной схеме, когда тело долга гасится равными долями, а платеж каждый месяц уменьшается, переплата по тем же условиям составит 222 000 рублей вместо 247 430. Экономия в 25 тысяч достается ценой первого платежа в 28 667 рублей вместо 23 540 - и банки такую схему предлагают редко.

Сама ставка тоже зависит не от банка, а от стоимости денег в экономике: как это устроено, объясняет статья про ключевую ставку.

Если кредит уже взят: как срезать переплату

Цифра в графике не приговор. Работают три вещи.

Досрочное погашение. Закон запрещает штрафовать за него и требует пересчитать проценты за фактический срок пользования деньгами. В первые 14 календарных дней потребительский кредит можно вернуть вообще без предупреждения банка, по целевому - в первые 30 дней; дальше закон дает банку право требовать уведомление за 30 дней, но договором этот срок часто сокращают до нуля, и погасить долг получается прямо в приложении. Что выгоднее сокращать, срок или платеж, разбирает отдельный материал.

Отказ от страховки в период охлаждения. По страховкам, оформленным вместе с потребительским кредитом, на раздумья дается 30 календарных дней (норма действует с января 2024 года, до этого было 14). Премия возвращается полностью, деньги обязаны перечислить в течение 7 рабочих дней. Оговорка обязательная: если в договоре прописано повышение ставки при отказе от страхования, банк ее поднимет, и тогда считать надо в обе стороны - сколько вернет страховая и сколько добавят проценты.

Возврат части премии при полном досрочном погашении. Закон дает право получить назад ту долю страховки, которая приходится на неистекший срок. Страховка на два года за 20 000 рублей при погашении кредита через год возвращается примерно наполовину - около 10 000 рублей. Условие одно: за время действия договора не должно было наступить страхового случая. Заявление пишется страховой компании сразу после закрытия кредита.

Вопросы и ответы